Страхование жизни и здоровья в Украине

По мере развития земной цивилизации человек постоянно улучшает различные аспекты своей жизни, стараясь сделать ее более комфортной, безопасной и продолжительной. Большую роль в этом играют различные финансовые и страховые институты, ведь уровень жизни человека во многом зависит от его здоровья и финансового благополучия. Поэтому, страхование жизни с каждым годом становится все более и более популярным в развитых странах, в число которых входит и Украина.

Страхование жизни в Украине можно оформить практически в любой страховой компании, например, opika.org, которая предоставляет широкий спектр страховых услуг для разных категорий населения и на разные случаи жизни. Следует помнить, что страховка жизни и здоровья является надежным фундаментом ближайшего обозримого будущего для любой семьи. Известная народная мудрость гласит, «знал бы, где упадешь, соломки бы подстелил». Страхование жизни выполняет роль своеобразной «соломки» на случай непредвиденных жизненных обстоятельств, иногда форс-мажорных факторов, предвидеть которые очень сложно, зачастую, просто невозможно.

Что такое страхование жизни

Страхование жизни – это разновидность страховки, при помощи которой клиент минимизирует свои потенциальные потери в случае наступления страхового случая. Говоря простым языком, клиент и страховая компания заключают договор на определенный срок, в течение которого клиент вносит заранее оговоренный страховой платеж (обычно, каждый месяц). Страховая компания обязуется при наступлении страхового случая выплатить клиенту или его родственникам сумму, которая оговорена в договоре.

Суть страховой системы заключается в аккумулировании незначительных финансовых средств, получаемых от многих клиентов, и «точечных» выплатах больших страховых сумм. Главная задача страхового агента, правильно оценить страховочные риски при работе с конкретным клиентом. Чем они выше, тем выше сумма взноса. В некоторых случаях страховая компания может отказать клиенту в определенных видах страховки.

Что входит в страхование жизни

Различают два вида страховки: рисковое страхование и накопительное страхование. При заключении рискового вида страховки клиент периодически (обычно ежемесячно) перечисляет в страховую компанию относительно небольшие страховочные взносы. При наступлении страхового случая клиент (его родственники) получает значительную разовую выплату. Если страховой случай в период действия договора не наступит, клиент не получает никаких денег.

При накопительном виде страхования все взносы клиента аккумулируются на его счету в страховой компании и выплачиваются по истечении срока действия договора. При наступлении страхового случая клиенту (его родственникам) выплачивается вся страховая сумма, которая предусмотрена договором (обычно она существенно превышает сумму взносов).

При выборе того или иного вида страховки, необходимо правильно оценивать потенциальные риски и оформлять соответствующий договор, который должен максимально полно охватывать именно наиболее опасные и вероятные страховые случаи для конкретного клиента. Это очень важно, потому, что если случай, в результате которого клиент утратил жизнь или здоровье, не будет признан страховым, никаких денег выплачено ему (его родственникам) не будет.

Проще говоря, если клиент, скажем, застраховал свою жизнь от несчастного случая, а умер в результате, например, хронического заболевания, что будет доказано экспертизой, денег страховая компания родственникам умершего не выплатит. Это очень важный момент, который должен понимать клиент, собирающийся оформить страховку своей жизни и здоровья.

Что дает страхование жизни

Рисковый вид страхования рекомендуется оформлять для лиц, которые по тем или иным причинам подвергаются повышенной опасности (опасное производство, экстремальный туризм, частые командировки на дальние расстояния, связанные с авиационными перелетами и проч.). Также рисковая страховка идеально подойдет для лиц, являющихся единственным работающим в семье, так называемого «семейного кормильца». Обычно это средние и крупные бизнесмены, зарабатывающие крупные суммы денег и содержащие всю свою семью. В таком случае, благополучие семьи полностью зависит от здоровья и работоспособности кормильца. В случае его смерти рисковая страховка в какой-то степени уменьшит стрессовый эффект прекращения поступления денежных средств.

Накопительные программы страхования гарантируют страховые выплаты, если клиент, заключивший страховку, жив на дату, которая указана в договоре, а также в случае смерти клиента, если она наступила в период действия договора.

В первом случае, по окончанию действия договора, клиент получает сумму страховки, которая указана в договоре, и волен ею распоряжаться по своему усмотрению. Поскольку накопительные виды страховок предусматривают достаточно длинный срок, то итоговая страховая сумма, выплачиваемая клиенту, может быть очень большой.

В случае смерти клиента его родственники получают размер страховки, который указан в договоре. Такая страховая выплата станет существенным подспорьем и окажет финансовую поддержку, необходимую в сложные жизненные моменты, связанные с уходом из жизни дорогого человека, близкого родственника. Страховка даст возможность осуществить намеченные планы, снизит финансовое бремя, обеспечит достойный уровень жизни близким родственникам усопшего.

Страховые случаи

Основным риском при заключении договора на страхование жизни является, конечно же, риск смерти клиента. Как правило, риск смерти включает риски от несчастного случая, болезни, действий третьих лиц. Случаи суицида обычно не включаются в страховой договор, но, могут быть сделаны исключения, скажем, при кредитном страховании. В любом случае, подобные нюансы должны оговариваться отдельным пунктом. В качестве различного рода дополнений могут оговариваться риски, например, постоянной нетрудоспособности, получения инвалидности и проч.

Классические случаи страховых случаев накопительного страхования:

• Дожитие клиента до окончания срока действия договора.
• Смерть клиента (возможно, независимо от причины).
• Смерть клиента в результате несчастного случая.
• Потеря здоровья и работоспособности клиента в результате несчастного случая.

Сколько стоит страхование жизни в Украине

Размер страховки и сумма взносов может варьироваться в значительных пределах, в зависимости от вида заключаемого договора, возраста клиента и степени его здоровья, финансовой политики конкретной страховой компании. Типовой договор обычно заключается на срок не менее одного года, но, чаще на 5, 10 и более лет.

После оформления договора клиент периодически вносит страховой платеж, который указан в документе. Компания обязуется на внесенные клиентом средства обеспечить ему защиту и инвестиционный доход, средний размер которого не может быть ниже 4%. Точный процент зависит от степени успешности инвестиционной деятельность конкретной страховой компании.

Как правило, тариф накопительного вида страховки составляет 4-10% от общей суммы и зависит от возраста клиента (чем выше возраст, тем выше тариф), пола (мужские тарифы выше), здоровья. Окончательное решение по размеру тарифа определяется из специально разработанных таблиц смертности. При оформлении договора клиент не должен скрывать какие-либо сведения о своем здоровье, поскольку это может стать причиной отказа в выплате страховки при наступлении страхового случая.